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票据问答
票据业务与贷款的反周期操作策略
  从票据业务发展实践看,票据业务与信贷业务有明显的关联性。配合信贷发展整体规划,正确地运用票据发展策略,将能有效地促进信贷业务的平稳增长。理解票据的反周期操作有助于客户经理有效提升业绩。我们每个人就如同汪洋中的一条船,大河滔滔东流去,顺势而为,借风行船,才能有所作为;逆流操作,如顶风行船。

       (一)票据贴现业务反周期操作模式

       票据贴现业务反周期操作概念就是票据业务运作要针对全行信贷投放周期进行相应的反向资金运作。根据全行信贷投资节奏,采取相应的操作策略。

       1.在贷款投放不足期,加大票据买入和持票力度。年初,贷款投放刚刚起步,银行资金,风险资产规模较为充裕,应采取各种措施,加大票据买入力度,制定优惠的贴现利率,尽可能多地持有票据,提高资金的利用率。客户经理也应在这个时候大力营销票据直贴业务,这时候票据多,营销容易。而企业尚未开工,贷款需求不大,贷款营销难度较大。在这个时期,要重视票据融资余额的增量,尽量提高票据日均余额,相对淡化票据的周转率。在买入票据规模和买入利率之间,向买入票据规模倾斜,即在价格适当的情况下,加大票据的买入。

       2.在贷款投放加速期,保持合理票据融资余额。随着各项贷款的投放进度加快,全年度贷款计划的逐步落实,银行必须做好信贷投放旺盛期的提前预测,进行相应策略的调整,通过采取调整贴现规模,运用利率杠杆,寻找票据转卖出口等措施,一方面要将票据余额调整到合理水平,另一方面提高票据资产的流动性,为下一步减持做好准备,在这段时期,要重视建立转卖渠道,适当加快票据周转速度。要重视研究转帖现市场,做好转贴价格的未来预测,防范票据利率风险。客户经理在这个时候应当加大贷款营销力度,注意配套销售票据产品。

       3.在贷款投放的旺盛期,提高票据资产的流动性。在贷款投放的旺盛期,资金和信贷规模都会出现一定程度的紧张,总形势必以逐步卖出票据为动向,加大票据卖出力度,贴现利率会急剧上扬,为贷款投放腾出空间。这时候,利率上行,企业普遍不愿意接票,银行也不愿意办理直贴,客户经理应当避免营销票据贴现,多营销票据置换业务,如短换长,长换短,票据质押贷款等;通过票据的复合操作,为来年的存款打下基础。

       (二)票据贴现业务反周期操作意义

       1.提高信贷投放的均衡性。信贷投放均衡性较差在各级商业银行经营机构中经常出现,突出反映为:在经营年度前1-3个月贷款投放规模巨大,大量集中发放贷款。受到银监会贷款规模控制原因,4-6个月,贷款规模受到有效控制。而到8-12月,企业贷款需求萎缩,银行为保住来年贷款规模,往往大量买入票据。这种操作的弊病在于:一方面,贷款的实际收益与时点增长数不匹配;另一方面,容易出现贷款集中发放,可能"泥沙俱下",增加贷款风险的隐患。票据贴现业务自身的低风险性和高流动性很好地弥补了传统信贷业务的相对不足,成为提高信贷投放进度均衡性的有力工具。由于票据业务操作相对简便,特别是近年来票据转贴现市场的快速发展使得在短期内大量买卖票据成为可能,在贷款投放不足期,通过票据业务可以迅速提高信贷资产总量,在贷款需求旺盛期又能较为顺畅地进行调控,有力地保证信贷资产在全行的均衡增长。

       2.提高资金营运效益。通过票据业务对信贷资产的均衡调节,可以最大限度降低信贷资金的肯能闲置,促进信贷资金的运营效率大为提高,保证信贷资产日均余额的平稳增长,全行资金的运营收益也随之上升。

       (三)反周期操作注意要点

       1.把握好票据资产规模扩张与票据资产质量及票据业务应有收益之间的平衡点:由于市场化程度较高,票据业务,特别是转帖先业务利率敏感性较强。当采用利率手段时,必须严守一定的限度,防止出现利率倒挂,利率风险凸显。银行在制定直贴利率时,不可过分让利,导致利率倒挂,使票据业务出现经营性亏损,造成整体效益流失,进而影响到票据业务长远发展,而票据持有量的过分膨胀会使票据经营机构在未来可能遭受流动性风险和利率风险。

       2.必须有准确预测和科学规划:对于信贷投放必须有准确的前瞻预测,并进行科学策划,为票据业务的相应举措提供依据。发展信贷业务最忌讳规划不足,应避免出现临时性大量增持票据或减持票据的操作导致被动产生低价买入票据或高价卖出票据的直贴亏损,避免由此导致全行整体利益出现不必要的流失。客户经理进行营销必须有较好的规划性,懂得票据营销的自然规律。

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